伍海军老师印象记

JWen

伍海军老师教的寿险非寿险,是周五的早上到下午7节连堂,期间有个中午休息。第一次课,给我留下了很深很深的印象…


上午非寿险:“聊天”

“关于我,你们想知道啥?”,见没人回应,接着“人都站这了,其实没啥好介绍的。”。

“精算师是什么?”(上完后觉得这问题应该是“精算是什么?”),我是答不上来的。伍老师的不同之处,在于他谈的很具体,略带诙谐,而且时不时加上一点bodylanguage。不像是一些教课书或是一些老师一样,为了阐述这门课的重要性,生物老师会语重心长的说“21世纪是生物的世纪!”,而物理老师会满脸严肃的说“21世纪是物理的世纪!”,诸如此类。

这两年,中国社会财富增加很快,非寿险与社会财富直接关联,金融财富可能更偏向寿险,但现在老百姓普通财富是以实物资产的形式存在。比如你家里的资产是银行存款多还是集中在房子中?当物质层面财富以金融资产形式增加的时候,寿险的层面就增大了。

“数学是吃青春饭,而精算师像老中医。”,精算师处理不确定性,意味着要处理参数,参数来源于历史数据。即便历史数据足够多,但是收集的数据可能不对,这时就需要没有数据的经验来支持你的判断了,就知道怎么调整参数了,就像老中医号脉多了一样。

下午寿险:继续“聊天”

养老金

养老金有两种筹资模式,一种是现收现付。社会有两个群体:一个群体在创造财富,另一个在消耗财富(老人啊,孩子啊…),财富的转移就是从“创造财富”转移到“消耗财富”

现在有些地方,如果要领结婚证,要交押金,在生了二胎之后押金退回。为什么要这样做?是为了鼓励大家生孩子,因为我们的人口出现了严重的老龄化,而且这个老龄化已经远远超过了专家的估计。

十多年前的观点,计划生育还要再实行30年。现在呢,即便开放三胎四胎也可能不够。因为“创造财富”和“消耗财富”严重失衡。我们实现的方式是从工作群体征收养老金。然而“创造财富”的群体不一定在工作,有很多中小企业,那些收入是计算不到的,有偷税漏税,最后很大部分是在白领阶层征收。

但中国白领中个人所得税征收大,最后拿养老金的是现付。即便两者之间有个短暂的平衡,或是,今年的钱收的多了,流入的钱比流出的钱还多,这时也不应该高兴。应该看流入的速度和流出的速度的变化

一年,十年,这个速度的变化可能会很大,并不是说今年平衡了就好。如果一年估算不好,不是出现一点的不平衡,而是持续多年的问题。早年有剩余,要考虑不要再下一年就支付干净,这个规划期,比我们的人寿保险还重要。一个政权存在多少年,不仅仅考虑一个生命的周期,考虑的是整个政权的周期。

养老金计划,有个天然的缺点,每个国家养老金都面临困境,美国和日本,每一任总统或首相,一上来,都要养老金计划的调整。中国政权特点可以解决,比如把国有资产股本投到养老金那里,但是美国日本不行。

所以现在国有资产改革,把养老金填进来,并交给一些商业机构运行,保证它是增收的。所以呢,你们就是不断的往“消耗财富”这个窟窿的填补做贡献。

所以这个东西的工作会提供很多精算岗位。将来这里也会有商业的介入,基金交给商业机构管理,所以商业方面也还会有多加的精算岗位。

精算师职业道德教育培训课程

为什么要搞这么“古怪”的项目?准精算师有一门课:职业培训,要去现场,给你讲职业道德,要注意什么问题等。是因为信息不对等

好比你生病了为什么要看医生,是因为你知道有病,但不知道是什么病。他具有你不具有的知识,这个知识可以在市场上兑换成货币。又如你要找个专业的人士,在你的问题找到专业的答案。这个问题只能强调拥有知识的人具有高尚的职业道德。(否则例如医患…)

精算师的职业里涉及到三方:买方、买方和中间隔着的精算师。精算师和中介不一样,中介是信息交换体,是传导机构。但精算师要提供专业知识,这不仅仅是信息桥梁,而是用专业知识评判买卖双方是否交易公平。

比如一些专门成立的监管机构:保监会,银监会,证监会。这说明这个行业对维持社会稳定有重要作用,这个职业相当重要。所以有职业教育的内容:要怀抱对整个社会的爱。

但是这么做也有不好的一面:一旦这么做,相当于整个社会委托精算师一个权力,监督这个行业,相当于这个社会对这个职业授权。但精算师不是一个人,而是一个群体,而且这个群体没有被明确的授权。那么所有的精算师必须严格起来,产生精算师协会,接受整个社会的委托。这是从这个群体对整个社会的角度来看。

但一旦这样,整个精算师就有垄断局面,所以精算师就有很强烈的动机维持垄断地位,排斥竞争对手。所以我们要获取某种保证社会良好运作的时候,必须付出牺牲。只能对精算师内部形成相互监督的氛围。只要群体的数量庞大,就很难形成对外界勾结的机构。

你去看职业犯罪,有些高危群体,很容易职业犯罪。精算师职业犯罪,犯罪率几乎为0,所以你如果有个精算师,你就相当于给自己贴上高尚的标签。

比如老师,以前老师很高尚,现在搞得我都不好意思说自己是老师了。有女学生来找我,我得把半个教室门打开。所以你做精算师,你会很珍惜你的职业生涯。面对高考你才准备一年半,面对精算师你准备六七年,更说明你是高尚之士了。

“你们要做一个有思考的,独立的人!”

评论

敲黑板了!!!
本博客是在icarus基础上,振兴怒改,JWen小改后完成的。
R Stata
Your browser is out-of-date!

Update your browser to view this website correctly. Update my browser now

×